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No entanto, estas subidas das taxas de referências podem ter efeitos nefastos, no caso da economia se reerguer, o Banco Central Europeu, ficará sem margem de manobra para fazer alterações às taxas e voltar assim a incentivar o mercado.

Alguns dos economistas dos bancos Portugueses apostam numa subida de 25 valores percentuais de base, devido à inflação em período homólogo se ter cifrado em 2,7%, sendo assim o sétimo mês consecutivo em que a taxa é superior aos 2% estipulados pelo BCE como limite mensal.

Apesar destes valores, o petróleo e outras matérias primas têm sido os principais responsáveis por este aumento, visto o PIB manter-se nuns «saudáveis» 2%. De facto, está assim esperado um aumento, depois de 23 meses em que a taxa esteve num 1% e depois subiu para 1,25%.

O economista-chefe do Banco Central Europeu disse na Comissão Europeia que esta taxa de juro não era a mais saudável, tendo em conta a estabilização da situação económica na Zona Euro. Para Portugal, este aumento será negativo tanto para as famílias como para as empresas Portuguesas, aumentando assim os custos relativos às dividas, reduzindo assim a percentagem que pode ser utilizada para consumo.

Esta taxa terá assim forte influência sobre a Taxa Euribor, que rege a grande maioria dos creditos à habitação em Portugal, apesar dos economistas revelaram que no valor da Taxa actual este aumento já está espelhado, podendo no entanto prever-se aumentos.

Só o mês de Junho foi dos que mais contribuiu para este número, com cerca de 600 imóveis a serem entregues aos credores, neste caso, a banca, o que tem levado a uma procura cada vez maior pelo mercado de arrendamento.

Só nas Áreas Metropolitanas de Lisboa e do Porto foram contabilizadas metade destas entregas à banca de imóveis em que os seus donos deixaram assim de pagar as prestações mensais ao banco que lhes concedeu o empréstimo. Estes números representam não só o facto das famílias dos grandes centros urbanos, tecnicamente com mais qualificações e com melhores empregos, deixar de conseguir pagar o empréstimo, mas também o facto de haver excesso de produto, o que leva a que as construtoras não o consigam vender gerando também problemas de âmbito financeiro para as empresas da área.

Estes problemas de falta de pagamento deverão agravar-se nos próximos tempos, quando as medidas da troika forem definitivamente implementadas e obrigarem assim os bancos a uma desalavancagem do crédito bancário o que irá levar a taxas de juro mais altas que irão encarecer ainda mais os créditos já concedidos, pelo que o próximo semestre também não será melhor para a área imobiliária.

Se pretende comprar casa, o melhor a fazer mesmo, é pagar a pronto, visto que o mundo do crédito não anda favorável.

A Direcção Geral dos Impostos está a desenvolver um software que automatize os processos de penhoras referentes a creditos não pagos e de distribuição do pelos vários credores. Este software decidirá assim automaticamente a distribuição do que foi penhorado pelos vários credores, tornando assim mais rápido e simples este processo que anteriormente costumava ser muito moroso.

Tal como reconhecia o Ministério das Finanças o processo antigo costumava demorar muito tempo e era também prejudicial para os credores e até mesmo para o Estado, visto que apesar dos processos já estarem em andamento, e com o dinheiro na mão, pago pelos devedores, devido à lentidão do mesmo, o dinheiro só era creditado junto dos credores muito tempo depois.

Só agora a Direcção Geral de Impostos desenvolveu esta plataforma, visto que só a partir de Janeiro deste ano é que passou a ter competências para graduar créditos. Com este sistema, a graduação dos créditos, mesmo nos casos mais complicados não deverá exceder os três meses, pelo que se prevê que a DGCI passe a ter muito mais facilidade em lidar com casos de penhoras e gestão de credores.

Esta nova plataforma para processos de penhoras, integra-se no Plano de Modernização de Justiça Tributária que está a decorrer dentro da Direcção Geral de Impostos. O caso das penhoras e da graduação de créditos era um dos mais complexos, visto que as entidades oficiais tinham não só de lidar com os devedores, sem dinheiro para pagar as dívidas, mas por outro lado com os credores que insistentemente querem receber o dinheiro que investiram ou que têm em divida, pressionando sistematicamente as entidades oficiais do estado.

Com esta nova plataforma, todo o processo de penhoras será mais rápido e sem prejudicar os devedores, os credores e o Estado, pelo que as vantagens são imensas.

Nos próximos tempos as perspetivas não são boas, com a Troika a ter alterado a metodologia de contabilização do crédito mal parado, fator esse que provocou também números diferentes na contabilização deste fator.

No segmento dos particulares, o Crédito com Problemas Bancarios na habitação subiu cerca de 20 milhões para um número de 1.99 mil milhões de euros em divida, enquanto no consumo, a subida foi de 12 milhões de euros para os 1,34 mil milhões de euros em divida.

Segundo o relatório do Banco de Portugal mais de 3% dos créditos concedidos são considerados créditos mal-parados, o que corresponde a um valor superior a 4,3 mil milhões de euros, sendo que no crédito ao consumo essa taxa sobre para os 8%, sendo assim sinal de que a economia Portuguesa irá realmente passar maus momentos com a falta de pagamento de uma fatia larga da sociedade Portuguesa que se vê assim a braços com uma crise que os impede de assumir os seus compromissos.

Nas empresas a fasquia do Crédito com Problemas Bancarios também já é superior a 5%, no entanto o relatório confirma ainda que as restrições no acesso ao crédito têm continuado, com uma descida de valores na ordem dos 7% o que representa menos 400 milhões emprestados face ao mesmo período do ano passado, o que revela que a banca não é assim tão permissiva como era anteriormente.

No entanto, essa opção é cada vez menos recomendada, visto que várias instituições de crédito chegam a aplicar taxas de juro e de spread que podem atingir os 19% (!!!).

Hoje em dia, recorrer ao crédito é cada vez menos uma medida recomendada, por isso, devemos começar por aconselhá-lo a fazer umas férias adequadas à sua carteira e não umas férias megalómanas.

O mais recomendado é procurar agências de viagens que possam fornecer créditos sem juros, ou seja, com o pagamento integral do valor devido sem acréscimo. No entanto apenas algumas agências prestam este serviço. A agência Abreu é uma delas, no entanto, não poderá usufruir de planos promocionais e terá de pagar «à cabeça» 25% do valor da viagem para poder usufruir de um crédito sem juros.

A Geostar é também uma das agências que fornece estas soluções, mas mais uma vez ficam de fora a viagens com promoções, podendo o cliente pagar o valor devido em 5 ou 12 meses.
Se pretender mesmo assim recorrer a créditos bancários, fique sabendo que os mesmos estão cada vez mais em desuso chegando os bancos a recomendar o acesso ao cartão de crédito, visto que dificilmente irão conceder créditos pessoais com estas novas medidas de austeridade recomendadas pela Troika.

A Caixa Geral de Depósitos é um dos bancos que mais penaliza o cliente, exigindo um fiador, a contratação de um seguro de vida e de um seguro de protecção do crédito e as taxas de TAEG poderão ainda atingir os 19%, segundo uma análise efectuada pelo jornal Diário Económico.

Como pode ver, o acesso ao crédito pessoal para fazer férias e muito desaconselhado, no entanto ficará sempre por sua conta e risco.

Segundo os dados do BPStat, um sistema de análise do Banco de Portugal, os bancos Lusos têm concedido créditos às pequenas e médias empresas sem grandes problemas. No mês de Maio, os empréstimos até 1 milhão de euros, subiram cerca de 12% para um valor a rondar os 1.995 milhões. Apesar deste aumento nesta área de valores, nos empréstimos superiores a 1 milhão de euros, a taxa de concessão diminui cerca de 12,8% para um valor de 1.858 milhões de euros.

Em tempos de crise, estes talvez possam ser números que «assustam» o cidadão Português sobretudo devido às constantes noticias de que os crédito são um dos problemas do sistema bancário actual e que têm cada vez mais de ser diminuídos.

Apesar das instruções em contrário, no mês de Maio o crédito bancário concedido a famílias também aumentou cerca de 12& ou 61 milhões de euros, para os 536 milhões emprestados. Apesar deste aumento, os valores de 2011 continuam muito abaixo da média mensal de 2010 que se cifrava nos 842 milhões de euros.

Estes números aumentam cada vez mais a força da mensagem dos economistas e da Troika, que afirmam que os bancos Portugueses têm de fazer uma desalavancagem da sua actividade, reduzindo assim significativamente as concessões de créditos. Simultaneamente, os empréstimos estão também cada vez mais caros, com as taxas de juro a atingirem valores próximos dos 3.6%, sendo esta a taxa mais elevada desde o mês de Janeiro de 2009.

Os próximos tempos não serão certamente fáceis para quem pretender recorrer ao crédito bancário.

Fundada em 1911, já conta com 100 anos de actividade no mercado financeiro e com capitais exclusivamente nacionais, actualmente o Crédito Agrícola possui cerca de 85 Caixas de Crédito Agrícola, mais de 700 balcões espalhados por Portugal, mais de 400 mil associados e cerca de 1,2 milhões de clientes.

O Crédito Agrícola promete estar à altura de cada cliente em particular, oferecendo as mais variadas soluções financeiras tendo em conta as necessidades dos mesmos, geralmente os serviços mais procurados são os planos de investimento, os créditos e os seguros.

Entre produtos a destacar para particulares encontram-se:

- A conta para adolescentes – BeFree – Destinada a jovens entre os 13 e os 17 anos de idade, permitindo aos representantes legais destes jovens, abrir este tipo de conta apenas com 50 euros. Uma das grandes vantgens é a contanão ter despesas de manutenção.

- A conta SuperJovem – É um produto da Caixa de Crédito Agricola destinado aos jovens e jovens adultos até aos 30 anos de idade. A conta poderá ser aberta co apenas 100 euros, podendo ser movimentada ao balcão ou através do serviço On-line particulares. Domiciliar o ordenado tem aínda como vantagem puder utilizar um valor descoberto autorizado.

- A conta Completa – é uma conta de depósitos à ordem com a possibilidade de utilizar um descoberto autorizado de acordo com o salário domiciliado. Esta conta pode ser utilizadas por maiores de 18 anos com um ordenado superior a 500 euros, sendo o valor descoberto autorizado definido de acordo com o ordenado.

- Novos clientes – Esta conta introduz o cliente á familia ‘credito agricola’ disponibilizando acesso a diversos produtos de crédito e de poupança. Entre as vantagens, inclui acesso a domiciliação do ordenado, cartão de crédito, débitos directos, seguro de acidentes pessoais e seguro Caixa Agricola ” Vida Plena”.

Para as Empresas, a Caixa de Credito Agricola disponibiliza um vasto leque de produtos, desde cartões empresariais, descontos em loja online e um sistema seguro de online banking.

A Caixa de Crédito Agricola criou ainda um ‘clube’ direccionado ao consumidor em geral e empresas, em que os associados usufruem de accesso online a uma vasta montra de produtos, na area do consumo. O ‘Clube A’. Com uma enorme rede de parceiros na area hoteleira, proporciona descontos aos seus associados.

Mensagem do Presidente do concelho Geral ( citação ):

“Ao longo de 100 anos de actividade que se comemoram este ano, a instituição tem-se mantido fiel aos valores essenciais que estão na génese das Caixas Agrícolas, que implicam a preservação de uma relação de proximidade com os seus Associados e Clientes, e o acompanhamento atento da dinâmica social e económica das comunidades locais, de que as Caixas fazem parte e de que são um importante parceiro de desenvolvimento.

Orgulhamo-nos de que a actividade bancária do Crédito Agrícola não vise exclusivamente o lucro, e que, pelo contrário, tenha uma dimensão social relevante de serviço à comunidade. Assim, estamos frequentemente em locais que outros evitam, por não os acharem atractivos comercialmente, mas onde para nós é importante estar, como forma de valorizar as nossas terras. Há cerca de 250 povoações no país em que o Crédito Agrícola é a única instituição bancária presente, e para cerca de 400 outras localidades, a ATM aí instalada pela Caixa local é o único ponto de contacto com o sistema bancário nacional” …

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Considerado um dos bancos internacionais mais prestigiosos, encontra-se espalhado por 73 países, com mais de 80 mil empregados e já conta com cerca de 992 000 biliões em activo.

O Deutsche Bank diz-se estar empenhado a ser o melhor fornecedor de serviços do mundo, para tal conta com os melhores produtos e soluções feitos à medida de cada cliente, criando planos de investimento, créditos, depósitos a prazo e planos de poupança competitivos.

O maior objectivo do Finibanco é oferecer os melhores serviços e soluções tendo em conta as necessidades de cada cliente, através de uma infra-estrutura de alta segurança e com profissionais altamente qualificados.

Com balcões espalhados por todo o país o Finibanco ainda dispõe no Porto e no Vale de Cambra duas salas de investimento onde poderá fazer as mais variadas operações com a ajuda de uma equipa especializada.